随着互联网的飞速发展，人们的生活日新月异，一种新的投资方式，互联网理财被提出并迅速被消费者所熟知。互联网理财是一种以互联网络为环境，消费者在网络上进行投资，获取收益的理财方式。其特点是操作简便、投资起点低、流动性高。
随着当今时代互联网技术的飞速发展，2013年6月13日，余额宝正式上线，随后引发了一番互联网理财的浪潮。不出数月，各种“宝宝”陆续仿效余额宝，占有了大部分理财市场。互联网成了新一代金融主流媒介，人们的注意力已经从网上支付转移到了网上投资，互联网影响了消费者行为。但在互联网理财快速发展给消费者带来优化体验的同时，消费者行为会有怎样的变化?消费者对互联网理财提出了怎样的进一步需求?
互联网有效地影响着消费者行为
由于互联网技术的飞速发展，截至2014年12月，我国网民规模达6.49亿，全年共计新增网民3117万。互联网普及率为47.9%，较2013年底提升了2.1个百分点，网上购物也已被我国消费者所熟悉。我国居民的网络消费水平正在逐年加速递增中。数据显示，网购增速虽逐年有所放缓，但增速均保持在40%以上，网购交易规模正以相当快的速度增长，根据艾瑞咨询预测，2018年网购市场交易规模将会达到73000亿元，我国网购市场将会飞速扩张。
随着消费者网购次数的大幅度增加，网上支付成了不可或缺的一个重要环节。
根据数据显示，2014与2013年各类网络应用对比中，网络购物与网上支付使用率增速较快，分别达到19.7%与17.0%。
而且相对于较为传统的网银支付，第三方支付平台的发展更为迅猛。二者比较而言，首先，第三方支付平台业务关联广泛。相对于某些支付界面找不到一些较小银行在线付款方式的情况，第三方平台取得了消费者更高的信任度。另外，第三方支付平台技术发展迅速。在网银支付不断弹出输入密码对话框的时候，第三方支付平台已经在环境安全的前提下支持了小额无密码支付的方式。
虽然网上支付这一应用因网络购物而起，但其频繁活跃地与团购、旅行、游戏充值等其他业务进行关联，开拓市场。网上支付的使用率正在飞速上升，目前的发展速度已经大大超越了网络购物。
互联网发展重心从“广泛”转向“深入”，网络应用对大众生活的改变从点到面，互联网对网民生活全方位渗透程度进一步增加。除传统的消费、娱乐外，移动金融、移动医疗等新兴领域移动应用多方向满足用户上网需求。越来越多的网络应用开始了跨领域的合作，不同网络产品相互关联、互相带动，不仅产生了新型网络应用，并提高了原领域被网民熟知程度、使用程度，还给网络消费者带去了更舒适全面的使用体验。刚刚崛起的互联网理财就成为了最鲜明的代表。互联网理财产品推出仅一年时间内，用户规模达到6383万人，使用率达10.1%。互联网的长尾效应聚合个人用户零散资金，既提高了互联网理财运营商在商业谈判中的地位，也使个人零散资金获得更高的收益回报。
正是在上述环境下，互联网理财得以诞生并被消费者迅速接纳，因为互联网在不知不觉的情况下，一步步渗透入消费者的生活，帮助消费者衔接了生活与理财、消费与投资、线上线下等方方面面。
互联网理财有效优化了消费者体验
不论是理财产品还是日常消费品，对于消费者的主观判断来说最重要的一点就是便捷。在价格等客观条件相当的条件下，消费者往往会选择更加便捷的产品进行消费。而互联网理财相对于传统理财来说，带给消费者的生活便捷体验是多方面的。
互联网理财充分体现了互联网带给人们空间上的跨越这一特点，不管消费者身处何时何地，都能进行理财投资。相对于传统理财，互联网理财无实体操作步骤，投资者省去了往返营业网点的过程，也省去了曾经繁琐的签约确认步骤，为消费者节省了大量精力与时间。
目前大部分互联网理财产品均为T+0赎回，相对于多数非T+0的传统理财，加快了资金周转时间，资金的转出效率非常高。
互联网理财产品没有固定的投资期，可以根据自己喜好制定适合自己的投资期，也可在不再看好已投产品或急需利用投资资金时及时撤回资金。这一大优点减少了理财产品对于消费者资金的束缚，带给消费者更轻松便捷的体验。
同时，互联网理财产品与平台间的互通互动，真正让投资者感受生活的乐趣。例如余额宝与支付宝平台互通，投资者可直接进行淘宝网上购物，参与各项活动。理财通与微信支付平台互通。在2015年春节期间，移动互联网上又爆发了一股“红包热”，所有微信网民在这段时间内，发红包、收红包，玩得不亦乐乎。此外，与互联网理财互通的一众支付平台内所包含的各类应用，均能使用互联网理财的余额进行交易。目前为止，转账、缴费、打车、电影票、旅行预订等应用，一应俱全。
此外，对于互联网理财来说，每种互联网理财都配备了自己专业的投资团队，对本产品的投向以及组合方式进行专业的调查研究并准确判断。这一特点很好的解放了消费者，使消费者不用再自己搜集整理相关投向问题，不用花费精力学习相关知识以便对各种理财进行组合投资，更不用对投资时期长短进行考虑与决定或因资金有限对投资抱有犹豫的心态。这不仅卸下了消费者很大的心理负担，增强了消费者对互联网投资的信任依赖度，也从本质上大大降低了消费者涉入度，使投资变得更加简单。
基于消费者视角促进互联网理财发展的建议
互联网理财的初衷与定位就是在提供电子商务服务的空闲进行小额碎片理财，消费者选择互联网理财的原因也在此。目前为止，消费者对于互联网理财与电子商务的融合感到满意，但不能因此停止创新，要让产品的创新成果产生在消费者思想前。随着人们对便捷要求的提高，可以向不同类型消费者提供不同类型联合服务的商品，例如医疗服务、洗车检车服务、健身服务等，使互联网理财与电子商务有一个更深层次的融合。
目前，大多数的消费者更倾向于使用手机移动客户端来对自己的投资产品进行管理。虽然如今的网络发展迅速，无线网络随处可见，但无线网络的局限性依然导致大部分消费者在使用自己的手机流量来打开各类软件APP。所以建议产品发售方可以和通信公司进行合作，为手机投资者提供一个无流量走势监控的便利条件。这样的成本算不上很高，但可以大大提高消费者的体验程度，提高消费者对产品关注度，增强消费者对产品好感度。
加强交易安全性也需从多方面入手。首先提高消费者安全意识，不要轻信他人，受人诱惑，要保管好自己的账户密码与账号信息，谨防上当受骗。其次从线上入手，在技术上保持交易界面的安全性，还要在整个互联网层面解决互联网安全问题，营造一个整体安全的互联网环境。近年来，全国各大城市的手机失窃率居高不下。在线下也需加强与线上互通机制，保证消费者在手机丢失后也能保护个人账号安全，让消费者有办法能迅速冻结丢失账号并进行密码重置。
多项数据表明，消费者对于互联网理财的未知风险上存在很大担心。若想解决消费者的后顾之忧，就要从多方面入手，让消费者拥有多种有效的维权方式。
售后服务维权。消费者通过售后服务进行维权是最简易有效又直接的方式，所以要格外看重。现有的互联网理财产品售后页面少，客服热线繁忙，在线咨询恢复缓慢等各种迹象都显示将大大降低消费者的信任度。要尽快改变售后服务的这种状态，增设客服通道，保持线路随时通畅，设身处地替消费者着想，提供更好的服务。
工会维权。建议产品销售方在发行后，为每一产品成立类工会组织的消费者维权组织，将购买同一产品的消费者集合在一起。不但平日可以互相探讨产品，在需要维权时也可以共同商讨，派出代表进行交涉。
举报维权。对于新兴起的互联网理财产品来说，其举报监督系统不够完善，更多的消费者往往是投诉无门。对于互联网理财的监督，一方面要提高新产品发售门槛，另一方面要做好后续的消费者举报投诉维权。只有在接到投诉后真抓实查，才能让消费者信赖当前的消费环境。
诉讼维权。在这个法治的浪潮中，很多消费者相信法律是解决大部分问题的方法。所以要想依法执法，在面对互联网理财这一新兴产业的时候，就要先立法，让商家和消费者有法可循有法可依。
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